По прогнозам зампреда ЦБ РФ Ольги Поляковой, рост потребительского кредитования по итогу 2025 года будет околонулевым. Об этом было заявлено в конце мая на VII съезде Ассоциации банков России.
Как мы видим, ЦБ пока удерживает ключевую ставку на уровне 21%, продолжая охлаждение рынка кредитования в России, что наиболее заметно в сфере потребкредитования – в феврале 2025 года всего 4% одобренных заявок против 29% того же месяца прошлого года при том, что рост количества заявок в том же периоде составил на 89% больше по сравнению с февралем 2024-го. По итогу первого квартала 2025 года выдача потребкредитов сократилась сразу на 50,1% (или в 2 раза) по сравнению с аналогичным периодом 2024 года и оказалась минимальной за последний год.
Сейчас, по словам представителя регулятора Ольги Поляковой, в потребительском кредитовании портфель сократился, и замедление продолжится.
Помимо высоких процентных ставок в качестве сдерживающего инструмента роста кредитования граждан выступает введенный с 1 марта 2025 года на портале «Госуслуги» самозапрет на кредиты и займы (ограничения не распространяются на ипотеку, автокредиты и образовательные кредиты с государственной поддержкой), что является вполне оправданным решением руководства страны – в 2024 году объем операций без добровольного согласия клиентов вырос по сравнению с 2023 годом на 74,36%. По данным ЦБ, 27,5 млрд руб. было похищено мошенниками в прошедшем году, что является рекордным показателем. Основная часть средств 26,9 млрд руб. была украдена именно у физических лиц.
Установление онлайн-блокировки на портале «Госуслуги» или лично через МФЦ является бесплатной услугой. Блокировка позволит гражданам не бояться оформления кредита без их согласия по поддельным паспортам в банке или через микрофинансовые организации (МФО), который может испортить кредитную историю человека. В течение суток после подачи заявления на самозапрет данные отображаются в кредитной истории. Поэтому теперь прежде, чем одобрить кредит, финансовые организации вынуждены обратиться в бюро кредитных историй (БКИ) за информацией об отсутствии самозапрета, после чего принимать решение о кредитовании. Самозапрет на кредиты и займы является важным инструментом формирования в России осознанного подхода к кредитованию и развитию финансовой грамотности, так как способствует снижению количества спонтанных покупок в долг и уровня финансовых потерь от неисполнения денежных обязательств заемщиком, что неизбежно отразится также на кредитном рейтинге гражданина.
Однако, надо иметь в виду, что последствия использования самозапрета на запрос кредитных ресурсов имеют как положительные, так и относительно негативные последствий для физических лиц. Рассмотрим в первую очередь преимущества данного нововведения.
1. Защита от мошеннических действий. Чаще всего под влияние мошенников попадают социально-незащищенные категории населения. Эта проблема касается в большей степени людей пенсионного возраста, которые в силу своей доверчивости не могут противостоять психологическим манипуляциям со стороны мошенников. Для них данный инструмент выступает настоящей защитой от такого рода недоброжелателей, поскольку значительно усложняет процедуру оформления кредита, так как банк или МФО, прежде чем выдать кредит, теперь вынуждены проверять наличие самозапрета в БКИ.
2. Снижение высокой закредитованности населения. Некоторые люди испытывают патологическое влечение к покупкам, которое выходит за рамки рационального поведения и превращается в некоторую степень зависимости. Именно такие люди, обладающие возможностью взять микрозайм в режиме реального времени, совершают необдуманные решения, после чего они осознают, что очередная покупка не так-то была им необходима. Но к этому времени у них уже есть финансовые обязательства в виде основного долга и процентов, которые придётся выплачивать за пользование кредитными ресурсами.
3. Формирование финансовой грамотности. Данное нововведение вызвало большой интерес со стороны представителей разных поколений и сфер деятельности. За первые пять дней работы сервиса (в период с 1 по 4 марта) самозапрет на кредиты установили более 3,6 млн человек. Подавляющее большинство заявлений подано на полный запрет в выдаче кредитов – 91% или 3,4 млн заявок, что свидетельствует об осознанном отношении граждан к кредитам и побуждает их более ответственно подходить к управлению своими финансами. По состоянию на 5 мая 2025 года услугой воспользовалось 10, 3 млн человек.
4. Защита от использования персональных данных без согласия владельца. Никто из нас в стремительном XXI веке не застрахован от утери (кражи) паспорта или мобильного телефона. В некоторых микрофинансовых организациях до сих пор можно получить микрозайм по паспорту онлайн. Мобильный телефон мошенники могут взломать и получить доступ к приложениям банков, что позволит им не только воспользоваться имеющимися на карте финансовыми средствами, но и оформить кредит в отсутствии самозапрета.
В числе потенциальных минусов введения данного инструмента можно выделить несколько аспектов.
1. Использование самозапрета на выдачу кредита может создать некоторые неудобства в тех ситуациях, когда человеку срочно потребуются кредитные средства, а снятие самозапрета может занять некоторое время и выступить проблемой при поиске денежных средств прежде всего в экстренной ситуации. Как правило, процедура снятия самозапрета завершается на вторые календарные сутки после подачи обращения в БКИ.
2. Самозапрет распространяется только на определенные виды кредитных продуктов, в число которых входят потребительские кредиты и микрозаймы. На ипотеку, займы на образование с господдержкой и автокредиты самозапрет не распространяется.
С учетом обозначенных последствий использования данного нововведения можно с уверенностью утверждать, что с поставленной задачей – защитой граждан от мошенников, новый закон достаточно успешно справляется. Те незначительные сложности, с которыми могут столкнуться граждане, компенсируются финансовой безопасностью и спокойствием, а также поддержанием положительного кредитного рейтинга.
