Еще десять лет назад цифровые платежи рассматривались как отдельная отрасль. Сегодня они – инфраструктурный слой экономики. По данным Ассоциации Финтеха в отчёте «Про финтех 2025», на первый план вышел принцип платформенной экономики, где финтех-платформы становятся “операционными системами” для целых стран. Если раньше скорость транзакции определялась банком, то теперь – архитектурой национальной системы. И именно она задаёт ритм всей экономике.
Индонезия – один из самых молодых, но стремительно развивающихся финтех-рынков мира. Более 60 млн активных пользователей и рост на 26 % ежегодно – впечатляющая динамика для страны, где доля банковских карт минимальна. Ключевым шагом стало внедрение BI-FAST – национальной платформы мгновенных платежей, аналогичной российской Системе быстрых платежей (СБП).
BI-FAST обеспечивает переводы в реальном времени, объединяя 122 участника, что покрывает 94 % национальной инфраструктуры. Совместимость с системой QRIS (Quick Response Indonesian Standard) создала единое цифровое пространство. Малый бизнес, ранее исключённый из финансовой системы, получил доступ к платежам “в одно касание”. Рост объема QR-платежей в три раза за три года стал прямым следствием регуляторной унификации – примером того, как стандартизация стимулирует инновации. Индонезия показала, что национальные стандарты могут стать инструментом не контроля, а развития. Финансовая инклюзия выросла не за счёт конкуренции, а через совместимость.
Эмираты выбрали иной путь – регулируемое ускорение. В 2023 году Центральный банк запустил Al Etihad Payments – платформу, управляющую всей национальной платёжной инфраструктурой. Более 150 финансовых организаций и свыше 200 млн транзакций в год проходят через систему. Главный продукт – платформа Aani, обеспечивающая переводы за 10 секунд в формате 24/7. Функции – переводы по номеру телефона (Proxy Payments), запросы на оплату (Request to Pay) и разделение счета (Split Payment). Это не просто технологическая новинка – это финтех-государственность: инновации развиваются в среде контроля, где регулятор обеспечивает и безопасность, и стандартизацию. ОАЭ доказали, что централизованная архитектура может не подавлять, а ускорять инновации. Здесь доверие встроено в код платформы.
Китай остаётся безусловным мировым лидером цифровых платежей.
Более 1 млрд пользователей и 87 % доли мобильных транзакций – это уже не технология, а образ жизни.
Три кита китайской модели:
- UnionPay – национальный каркас суверенных расчётов;
- Alipay – экосистема, где платежи связаны с торговлей, транспортом, образованием;
- WeChat Pay – платежи внутри общения.
Это – платёжная экосистема полного цикла: от инфраструктуры до микротранзакций. Платежи исчезают как действие, превращаясь в “фон” цифровой жизни.
Китай показал, что массовость не исключает управляемость. Здесь финтех стал инструментом макроэкономической политики и прогнозирования спроса.
Казахстан построил модель, в которой государство – оператор инноваций, а не наблюдатель. Национальная платёжная корпорация (НПК) и Система мгновенных платежей (СМП) формируют нормативную и технологическую основу рынка. Особое место занимает Kaspi.kz – пример банка, превратившегося в финтех-экосистему. За 20 лет он стал “цифровым хабом повседневности”: финансы, покупки, транспорт – всё в одном интерфейсе. Среднее время открытия счёта – 3 минуты, одобрения кредита – 2 минуты. Это не просто скорость, а показатель зрелости экосистемы. Казахстан демонстрирует “институциональный финтех”: когда регулятор, бизнес и технологии движутся в одном направлении.
Узбекистан показывает, что цифровизация может идти “снизу вверх”.
Частные компании Click, Payme, Oson стали ядром платёжной системы, обеспечив охват более 61,9 млн клиентов при населении около 37 млн человек. Главная особенность – гибридная архитектура: банки и небанковские сервисы действуют на равных, конкурируя и интегрируясь одновременно. Благодаря QR-платежам и микротранзакциям цифровая экономика охватила тех, кто раньше был вне банковской системы. Финтех в Узбекистане стал социальным явлением – это “финансовый интернет”, где каждый пользователь включён в экономику данных.
Россия – один из мировых лидеров по доле безналичных платежей (86,7 %).
Национальная платёжная система (НПС) объединяет 28 систем и 354 оператора, обеспечивая суверенную архитектуру расчетов. Центральный элемент – Система быстрых платежей (СБП), через которую во II квартале 2025 года прошло 4,6 млрд операций на сумму 24,8 трлн рублей. Каждый день – более 50 млн транзакций. Банк России выступает не только регулятором, но и технологическим интегратором, задавая единые интерфейсы и API для участников. Россия вошла в топ-3 стран мира по объему мгновенных платежей и стала примером институциональной зрелости финтеха. Российская модель – это симбиоз скорости и устойчивости. Финтех стал частью государственной инфраструктуры, где инновации служат не рынку, а всей экономике.
Американская модель противоположна азиатской: рынок сам формирует правила игры. Запуск системы FedNow в 2023 году стал шагом к “федеративному финтеху”, где государство создаёт инфраструктуру, а компании – продукты. Игроки Stripe, Block, Worldpay развивают сервисы от криптоплатежей до глобальных API-интеграций.
Их сила – в предпринимательской гибкости, а не в единой архитектуре. США сохранили мировое лидерство не за счёт централизации, а благодаря экспорту технологий – “финтех как сервис” для всей планеты.
Британский рынок – один из старейших и самых устойчивых.
79 % всех операций – безналичные, доминирует модель подписочной экономики и BNPL (Buy Now, Pay Later – “купи сейчас, плати потом”). Каждый седьмой житель пользовался BNPL хотя бы раз, а объём рынка к 2030 году превысит $58 млрд.
Финтех встроен в повседневность, а не выделен из неё: автоматические списания, регулярные подписки и высокий уровень доверия к сервисам. Великобритания – пример “финтеха 3.0”, где инновации уже не о технологиях, а о поведении. Финансовые привычки становятся элементом культурной зрелости.
Все модели – от Индонезии до России – показывают: финтех перестал быть нишевой отраслью. Он стал фундаментом цифровой зрелости. Главный тренд 2025 года – переход от скорости к интеллектуальности, от цифровизации к интеграции. В выигрыше окажутся те страны, которые сумеют объединить стандарты, данные и доверие в единую платформу – экономику предсказуемых платежей.
Материал подготовлен доцентом кафедры бизнес-информатики Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, к. э. н. Зубовым Ярославом Олеговичем, и заместителем заведующего кафедрой бизнес-информатики Финансового университета при Правительстве Российской Федерации Сергеевым Степаном Алексеевичем.
