В мире финансов каждый заинтересован в защите своих интересов. Вот только у кредитных организаций возможностей для этого гораздо больше, чем у клиентов. И дело не только в штате квалифицированных юристов, составляющих договоры с тем самым «мелким шрифтом», но и в финансовой неграмотности потребителей услуг кредитования.
«Плавающая ставка»
Одна из самых распространённых финансовых ловушек — ставка, которая взлетает до небес в случае просрочки. Если речь идет об ипотечном кредите, где ежемесячные выплаты и без того значительные, то для клиента такая ситуация может стать отправной точкой для целого ряда проблем.
«Итак, ипотечный кредит стал для вас неподъемным: ставка выросла из‑за просрочек, банк добавил пени и штрафы. Как поступить в этом случае? Я бы рекомендовала трезво оценить свои финансовые возможности и действовать оперативно. Например, срочно продать недвижимость, которая стала вам не по карману, и купить „на сдачу“ другое жилье, меньшее по площади или в другом районе», — объясняет эксперт.
Но, по опыту Эльвиры Глуховой, такой путь выбирает меньшинство. Большая часть заёмщиков обращается за новыми кредитами или даже микрозаймами в попытке погасить накопившийся долг.
Итак, долг копится, количество кредиторов растет, а финансовые организации продолжают зарабатывать. Что же делает гражданин? Как ни странно, находит тех, кому он ещё может отдать свои деньги.
Дополнительные расходы
«На этом этапе очень часто подключаются различные юридические конторы, которые тоже хотят заработать. Они обещают человеку решить его вопрос в суде, гарантируют благоприятный для него исход (профессионалы никогда не будут этого делать!) и, конечно, предлагают оплатить их услуги. К сожалению, наши суды устроены так, что процесс может затянуться на месяцы, и все это время заёмщик будет продолжать кормить не только банки, но и юристов», — говорит Эльвира Глухова.
Таким образом, когда суд примет ожидаемое решение не в пользу заявителя, продавать квартиру станет уже бессмысленно. Денег на покупку нового жилья не останется, а вся «сдача» уйдет на выплату накопившегося долга.
«В силу незнания законов или даже нежелания их знать люди могут быть искренне уверены в том, что они смогут выиграть суд, что погашать долг перед банком не придётся. Они могут обратиться, например, на телевидение. Про семью, попавшую в кредитную кабалу, снимут сюжет, он даже наберет много просмотров, но закон от этого, к сожалению, не изменится. Хорошо ещё, если на человеке в это время не заработает ещё какой-нибудь доброжелатель, пообещавший создать общественный резонанс», — рассказывает эксперт.
Путь к гармонии
Эльвира Глухова предлагает три инициативы, которые, по её мнению, могли бы сделать отношения между кредитором и заёмщиком более гармоничными.
1. Необходимо повышать финансовую грамотность хотя бы тех граждан, которые участвуют в сделках с недвижимостью. Например, через обязательную аттестацию и получение соответствующего сертификата. Сделку, заключённую обладателем такого документа, нельзя будет отменить в суде, поэтому человек не станет тратить время на тяжбу, а сразу начнет действовать.
2. Если бы задолженность перед банком фиксировалась по истечении какого-то времени, это упростило бы жизнь и кредиторам, и заёмщикам. Например, в случае, если залогом по ипотечному кредиту является единственное жилье заёмщика. Введение такой нормы сделало бы правила игры более прозрачными и лишило бы обе стороны возможностей для манипуляций.
3. Также эксперт предлагает подумать о практике ускоренного рассмотрения подобных дел в судах. Это могло бы сэкономить гражданам время, в течение которого они теряют деньги.
